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助学贷款 为何叫好不叫座

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北京大学总裁班    http://beida.22edu.com/    发布时间:2017年04月11日
作为国家“科教兴国”战略的重要举措,教育助学贷款自推出至今,不仅受到广大师生的欢迎,也深受社会各界拥护。作为助学贷款的经办者,各家银行也给予了高度重视和积极支持。但是在实施过程中,助学贷款叫好难叫座,银行、学生各有苦衷。
    
     如何调动银行的积极性
    
     随着我国高教改革的推进,以及社会转型期一些深层次矛盾的暴露,助学贷款的确存在着巨大的需求。据教育部统计,2000年全国高等学校共有1813所,在校生900多万人,比上年增加191万人。有专家测定,目前在校生中有20%以上属于贫困生,那么至少有180万人需靠贷款上学。按照保守比例估计,每人每年需要1万元的费用支付学费和生活费的话,那么至少年需费用约190亿元,而必须通过助学贷款等途径来解决的则不会少于100亿元。由此可见,助学贷款的实际需求该有多大。然而,截止到今年5月底,实际已签订贷款合同的学生才17万人,贷款合同金额13亿元,累计发放贷款只有区区6亿多元。尽管助学贷款工作取得了一定的成绩,但是应该承认,还远远没有达到党中央、国务院的要求。
    
     作为商业银行,由于新的助学贷款办法的约束手段太弱,普遍对学生到期能否还款感到担忧。加上贷款利率低,手续较复杂,成本较高,银行积极性不是很高。尤其是高校知名度的差别以及学生专业的好坏,造成商业银行喜好程度不同。助学贷款,商业银行最关心的是学生毕业以后的还款能力。显然,知名度高的院校和较热门专业的学生,毕业以后的就业面较宽,相应还款能力较强。因此,商业银行对好院校、好专业的学生感兴趣,相对其他的高校或冷门专业的学生将有可能更难获得助学贷款。
    
     与此同时,银行一方面小心翼翼地推出助学贷款,另一方面仍需借款人用担保、抵押或质押方式申请贷款,但是银行不能充分掌握借款人的个人信用,银行无力从社会的各个领域、各个角落去收集、整理、归纳出某一个人的全面信用情况。也就是说,银行无法获得学生的真实信用资料。加上申请贷款学生并没有固定的收入,要他独立承担借款主体,在审贷资格上就让银行有顾虑。更何况信用助学贷款突破了银行原先的个人贷款操作模式。这种快速的层次挺进,对一向追求稳健经营的银行来说,无疑是与其传统风格不合拍的。
    
     同时,也应该清醒地看到,在数以万计的借款学生中,仍有个别学生贷到有限的助学贷款以后外出旅游、购买传呼机、手机或置办服饰,甚至有人用于投资经营。
       
     助学贷款管理办法要完善
    
     国家《助学贷款管理办法》登台亮相后,立即受到贫困家庭及学生的欢迎,意味着更多本来上不起大学的人可圆大学之梦。但是,实际情况又不免令学子们大失所望。
    
     新的助学贷款是建立在这样一种认识基础上的:从观念上、思想上、道德水平上,相信学生会还贷的。因为随着个人信用体系的建立和完善,他们不会因这几万元钱而影响一生的事业和发展。然而助学贷款管理办法对于银行贷款如何收回并没有明确规定。只是这样写着:高等学校在读学生申请助学贷款要按规定填写借款合同,承诺离开学校后向贷款人提供工作单位和通讯方式,承诺贷款逾期一年不还,又未提出展期的,可由贷款人在就学的高等学校或相关媒体上公布其姓名、身份证号码,予以查询。其实这两个承诺对于大学生来说只不过是发个誓,并没有什么约束,也只是“良心买卖”,而无机制上的约束力。高校自己向特困生发放的贷学金,每年也有相当数量收不回来,银行的状况只会更差。另外,学生毕业后流动性大,追踪起来难度大,银行收贷的成本就会增大。即使国家财政贴息,国家负担呆坏账,也同样需要占用银行大量资金。在这种情况下,如何面对现实,解决好助学贷款呆账问题,将会直接影响到助学贷款推广的广度、深度和速度。
    
     “力争不让一个学生因经济困难而辍学”,这是政府提出的要求。然而,众所周知,商业银行以利润最大化为经营目标,如果这种倒挂性的现状不能从政策上加以改变,商业银行要么做“冤大头”,要么光说不做玩“滑头”,或只象征性地放一点“做秀”而已。这样,助学贷款就“藏在深闺人不识”,需要助学贷款的学生只好在“闺”外苦苦等待。
       
     银行与学校应加强合作
    
     国家助学贷款在实施过程中,虽然反映出一些矛盾与问题,但其政策效应是显而易见的。社会公众认为这确实是推动教育事业发展、解决贫困学生上大学难的良策;商业银行也认为这是可持续发展的个人信贷领域之一。
    
     助学贷款活力无限,前景广阔。政府、银行、学校等社会部门要积极通力合作,才能把这项利国利民的事情办好,不能畏难而退。当务之急是要增进银校之间的理解与信任。商业银行要努力改进金融服务,广泛开展助学贷款业务的各项宣传工作,在实际操作中增加服务网点,不限制办理时间,为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。学校应该认识到国家助学贷款是一项金融业务,风险管理是金融机构的经营特点之一,从而要尽快建立和完善有关的校内管理制度和有效的运行机制,配备相应的人员与设施,协助金融机构减少风险,在贷款各个阶段配合银行防范贷款风险,以避免出现类似学生退学、转学或毕业不按时归还银行贷款的情况。同时,广大学生从小就应该培养信用道德观念,每一位学生应该知道,在市场经济体制逐步规范的情况下,不能随便拿自己的信用记录开玩笑,珍惜和爱护个人的信用历史,保持良好的信用记录,对于自己终生从事经济和社会活动至关重要,因此要积极配合银行做好有关贷款手续,拿到守信的助学贷款。各级财政部门要认真贯彻落实国家的有关政策,落实好助学贷款贴息资金,及时办理拨款手续,确保按时足额到位,解除银行后顾之忧。(马彦虎)
    
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